中信私行破题中产焦虑 构建家庭财富“安全港”

中信私行破题中产焦虑

随着宏观经济发展步入新周期、资本市场进入新阶段、家庭结构出现新变化，新的财富管理模式成为构建家庭财富“安全港”的关键。家庭服务信托作为一种工具，在这一过程中扮演了重要角色。

过去几年，资本市场、房地产市场和就业市场的波动对居民财富造成了持续冲击，从短期的现金流压力到财富传承都受到了影响。全球经济增速放缓、地缘政治冲突不断，“黑天鹅”与“灰犀牛”并存，这些变化深刻影响着每个人的生活与工作。如今，人们更关注财富的安全、保值和延续，而不仅仅是追求财务增长。就像买保险一样，信托是保障财产安全、隔离风险的重要手段。

家族信托是一种财富传承工具，其特殊的法律和金融架构可以让客户在资产保值增值的同时实现专款专用。然而，由于高门槛，家族信托只能服务于高净值客户。2023年《关于规范信托公司信托业务分类的通知》下发后，“家庭服务信托”正式登场，以更低的门槛、更灵活的设计让更多人享受到进阶的财富管理服务。对于私人银行来说，家庭服务信托不仅补充了客户服务工具箱，还拓展了服务范围，体现了财富管理的普惠化。

根据监管定义，家庭服务信托由符合条件的信托公司作为受托人，提供风险隔离、财富保护和分配等服务。虽然其法律架构与家族信托一致，但设立条件和运作方式有所不同，100万的设立门槛使其受众范围显著扩大，可以视为“普惠版”家族信托。家庭服务信托的服务范围更广泛，可以覆盖婚姻、子女、养老、医疗以及财富传承等多个场景，满足不同家庭在不同生命周期阶段的需求。

中信登数据显示，政策实施半年内，38家信托公司开展了2077笔家庭服务信托业务，总规模达到37.85亿元。市场参与者们大力投入，商业银行私人银行也在深耕家庭场景，发挥客户端服务优势，与其他机构协同发力。例如，中信银行、中信信托及信银理财协同落地了银行业内首单家庭服务信托，并在围绕客户需求迭代创新产品和服务的过程中积累了丰富经验。

任何金融服务的发展都要基于真实市场需求，家庭服务信托也不例外。《2024年安联全球财富报告》显示，中国人均净金融资产在过去近二十年里快速增长，尤其在全球中等财富阶层中，中国占比最高。然而，随着老龄化、少子化趋势加剧，低利率时代降临和房地产投资信仰崩塌，守住家庭财富面临挑战。《2023胡润财富报告》显示，中国拥有600万元资产的“富裕家庭”数量有所减少，这表明需要通过新的财富管理模式来构建家庭财富的“安全港”。

以中信银行私人银行为例，他们为创业者提供了兼顾事业冲刺与家人照料的家庭服务信托解决方案，确保在全力冲刺事业的同时没有后顾之忧。此外，他们还关注到了婚恋观念和家庭结构转变催生的新需求，为医养等场景提供细分解决方案。

家庭服务信托代表了财富管理发展的新方向，要求机构具备更强的KYC能力、数字化能力和协同能力。中信银行私人银行凭借长期积累的经验和渠道优势，在家庭服务信托领域迅速形成优势，通过手机银行App即可完成全流程项目设立和下单，提升信息披露和业务调整效率。随着中等收入群体规模不断扩大，家庭服务信托不仅能为家庭带来更强的风险隔离和财富保障能力，也有利于社会的稳定性和经济发展可持续性。中信私行破题中产焦虑！

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